Από τον Oleg Stefanets, Chief Risk Officer της payabl.

Τα τελευταία χρόνια, το τοπίο των πληρωμών στην Κύπρο έχει αλλάξει ριζικά, με τις πληρωμές με κάρτα να καθιερώνονται ως η κυρίαρχη μέθοδος συναλλαγών χωρίς μετρητά. Σύμφωνα με πρόσφατα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου (ΚΤΚ), κατά το πρώτο εξάμηνο του 2024, οι πληρωμές με κάρτα αντιπροσώπευαν το 73% των συνολικών συναλλαγών χωρίς μετρητά, ξεπερνώντας κατά πολύ τον μέσο όρο της ευρωζώνης, που διαμορφώθηκε στο 56%.  Αυτή η στροφή προς τις ψηφιακές πληρωμές αναδεικνύει τη σημασία της προσαρμογής των εμπόρων στις νέες καταναλωτικές συνήθειες και στις συνεχώς εξελισσόμενες κανονιστικές απαιτήσεις. Παράλληλα, η άνοδος των ψηφιακών συναλλαγών συνοδεύεται από αυξημένους κινδύνους απάτης και αυστηρότερες απαιτήσεις συμμόρφωσης, οδηγώντας διεθνή δίκτυα πληρωμών, όπως η Visa, στην ενίσχυση των μηχανισμών ασφαλείας τους. Το Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), που θα τεθεί σε ισχύ τον Απρίλιο του 2025, αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προς αυτή την κατεύθυνση. Στόχος του είναι η ενοποίηση της παρακολούθησης της απάτης και των διαφορών συναλλαγών σε ένα ενιαίο σύστημα, με αυστηρότερα όρια και χωρίς προειδοποιήσεις για περιπτώσεις υπερβολικής απάτης ή διαφορών συναλλαγών.

Η εξέλιξη των πληρωμών στην Κύπρο

Ενώ οι πληρωμές με κάρτα κυριαρχούν σε όγκο συναλλαγών, οι μεταφορές πιστώσεων εξακολουθούν να επικρατούν σε αξία, αντιπροσωπεύοντας το 81% των συνολικών πληρωμών χωρίς μετρητά. Παρότι η χρήση επιταγών μειώνεται παγκοσμίως, στην Κύπρο εξακολουθούν να αντιπροσωπεύουν το 8% της συνολικής αξίας των συναλλαγών χωρίς μετρητά. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου επισημαίνει επίσης τη σαφή προτίμηση των καταναλωτών στις ηλεκτρονικές πληρωμές με κάρτα, με τη μέση αξία μιας συναλλαγής στο ηλεκτρονικό εμπόριο να ανέρχεται στα €119—ένα από τα υψηλότερα ποσά στην ευρωζώνη.

Αυτό αντικατοπτρίζει τη ραγδαία ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου στην Κύπρο, καθώς όλο και περισσότεροι καταναλωτές προτιμούν τις ψηφιακές αγορές. Τα έσοδα από το κυπριακό ηλεκτρονικό εμπόριο εκτιμάται ότι θα πλησιάσουν το 1  δισ. Ευρώ το 2025, με ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 8,13% (CAGR 2025-2029), οδηγώντας την αξία της αγοράς στα 1,4 δισ. δολάρια έως το 2029. Επιχειρήσεις από διάφορους κλάδους, από το λιανεμπόριο μέχρι τη φιλοξενία, στρέφονται όλο και περισσότερο σε διαδικτυακά κανάλια πωλήσεων, αναδεικνύοντας τη σημασία ασφαλών και απρόσκοπτων λύσεων ψηφιακών πληρωμών. Καθώς αυτή η τάση επιταχύνεται, οι έμποροι οφείλουν να δώσουν προτεραιότητα στην πρόληψη της απάτης και στη συμμόρφωση, ώστε να διασφαλίσουν ομαλές και ασφαλείς ηλεκτρονικές συναλλαγές.

Η αυξανόμενη πρόκληση της απάτης και των διαφορών στις συναλλαγές

Με τις ψηφιακές συναλλαγές να αυξάνονται, οι κίνδυνοι απάτης συνεχίζουν να εντείνονται, μια συνεχιζόμενη πρόκληση για τους εμπόρους παγκοσμίως. Σύμφωνα με το Nilson Report, το 2023 οι απώλειες από απάτες με κάρτες πληρωμών έφτασαν τα 33,8 δισεκατομμύρια δολάρια, ενώ οι διαφωνίες αναμένεται να αυξηθούν ακόμη περισσότερο, καθώς οι καταναλωτές εξοικειώνονται περισσότερο με την αμφισβήτηση πληρωμών.

Για την αντιμετώπιση αυτών των προκλήσεων, η Visa εισάγει το Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), το οποίο τίθεται σε ισχύ την 1^η Απριλίου 2025. Το πρόγραμμα αυτό ενοποιεί τα υπάρχοντα συστήματα παρακολούθησης απάτης και διαφορών συναλλαγών σε ένα ενιαίο πλαίσιο. Το πρόγραμμα καθορίζει ενιαία όρια απάτης για εγχώριες και διασυνοριακές συναλλαγές χωρίς παρουσία κάρτας (CNP), προσφέροντας μεγαλύτερη διαφάνεια και συνέπεια τόσο για τους αγοραστές, όσο και για τους εμπόρους.

Στο πλαίσιο του VAMP, ο δείκτης VAMP υπολογίζεται προσθέτοντας τις καταγεγραμμένες περιπτώσεις απάτης και τις διαφορές συναλλαγών που δεν σχετίζονται με απάτη. Το άθροισμα αυτό διαιρείται με το σύνολο των ολοκληρωμένων συναλλαγών, λαμβάνοντας υπόψη μόνο τις συναλλαγές χωρίς παρουσία κάρτας (CNP). Οι διαφορές συναλλαγών που επιλύονται μέσω λύσεων ειδοποίησης αντιστροφής χρέωσης (chargeback alerts) δεν συμπεριλαμβάνονται στον υπολογισμό. Παράλληλα, το VAMP εισάγει τον δείκτη Enumeration Ratio, ο οποίος βοηθά στον εντοπισμό της απάτης τύπου enumeration, όπου οι απατεώνες δοκιμάζουν κλεμμένα στοιχεία καρτών πραγματοποιώντας μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές. Αυτός ο δείκτης θα υπολογίζεται μέσω του νέου συστήματος Visa Account Attack Intelligence (VAAI), το οποίο ανιχνεύει και επιβεβαιώνει τέτοιες ύποπτες συναλλαγές.

Για τους εμπόρους, αυτές οι αλλαγές σημαίνουν αυστηρότερες απαιτήσεις συμμόρφωσης και λιγότερα περιθώρια λάθους. Ωστόσο, αποτελούν επίσης μια ευκαιρία για την ενίσχυση της ασφάλειας πληρωμών, τη βελτίωση στρατηγικών πρόληψης απάτης και την αποτελεσματικότερη διαχείριση διαφορών. Οι επιχειρήσεις που επενδύουν έγκαιρα σε προηγμένα εργαλεία ανίχνευσης απάτης, παρακολούθηση συναλλαγών και μεθόδους αποτροπής αντιστροφών χρεώσεων (chargebacks) δεν θα διασφαλίσουν μόνο τη συμμόρφωσή τους με τους κανονισμούς, αλλά και θα μειώσουν τις οικονομικές απώλειες και θα ενισχύσουν την εμπιστοσύνη των πελατών τους. Σε έναν κόσμο όπου οι ψηφιακές συναλλαγές κυριαρχούν, η προσαρμογή σε αυτά τα νέα μέτρα είναι κρίσιμη για τη σταθερότητα και τη μελλοντική ανάπτυξη κάθε επιχείρησης.

Πώς η payabl. βοηθά τους εμπόρους να διατηρούν τη συμμόρφωση και την ασφάλειά τους

Η προσαρμογή σε αυτές τις κανονιστικές αλλαγές, χωρίς να διαταραχθεί η εμπειρία των πληρωμών, μπορεί να είναι απαιτητική. Ωστόσο, η payabl. παρέχει στους εμπόρους τα απαραίτητα εργαλεία και την τεχνολογία για να αντιμετωπίζουν τους κινδύνους απάτης, να μειώνουν τις αντιστροφές χρεώσεων και να διασφαλίζουν τη συμμόρφωσή τους με το συνεχώς εξελισσόμενο πλαίσιο του VAMP.

Ένα βασικό στοιχείο της λύσης μας είναι το Chargeback Alert System, το οποίο ενημερώνει τους εμπόρους σε πραγματικό χρόνο μόλις ξεκινήσει μια αντιστροφή χρέωσης, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να αντιδράσουν άμεσα και να επιλύσουν τη διαφορά πριν κλιμακωθεί. Αυτή η προληπτική προσέγγιση βοηθά τις επιχειρήσεις να μειώσουν το ποσοστό των chargebacks, να ελαχιστοποιήσουν τις απώλειες εσόδων και να βελτιώσουν την εμπειρία των πελατών τους.

Επιπλέον, τα εργαλεία πρόληψης απάτης με τεχνητή νοημοσύνη της payabl. παρακολουθούν συνεχώς τις συναλλαγές, εντοπίζοντας ύποπτες δραστηριότητες και αποτρέποντας κακόβουλες συναλλαγές πριν καν πραγματοποιηθούν. Αξιοποιώντας το machine learning και την ανάλυση κινδύνου σε πραγματικό χρόνο, η payabl. βοηθά τους εμπόρους να ενισχύσουν την προστασία τους απέναντι στην απάτη, διατηρώντας παράλληλα μια ομαλή και ασφαλή εμπειρία για τους πελάτες τους

Η άψογη ενσωμάτωση είναι ένα ακόμα σημαντικό πλεονέκτημα της συνεργασίας με την payabl. Οι ασφαλείς πύλες πληρωμών μας, οι προηγμένες λύσεις πρόληψης απάτης και τα εργαλεία διαχείρισης διαφορών ενσωματώνονται εύκολα στα υπάρχοντα συστήματα των εμπόρων, εξασφαλίζοντας ομαλές και ασφαλείς ροές πληρωμών. Με έμφαση στη συμμόρφωση, την ασφάλεια και την επιχειρησιακή αποδοτικότητα, η payabl. βοηθά τους εμπόρους να ενισχύσουν τη στρατηγική πληρωμών τους και να προστατεύσουν τις επιχειρήσεις τους σε ένα όλο και πιο περίπλοκο κανονιστικό περιβάλλον.

Διασφαλίζοντας το μέλλον των πληρωμών στην Κύπρο και πέρα από αυτήν

Το τοπίο των πληρωμών στην Κύπρο εξελίσσεται και οι επιχειρήσεις πρέπει να προσαρμόζονται συνεχώς για να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Καθώς οι πληρωμές με κάρτα γίνονται η κύρια επιλογή των καταναλωτών και οι απειλές απάτης συνεχώς αυξάνονται, η ικανότητα προσαρμογής είναι καθοριστική. Οι εταιρείες που υιοθετούν μια προληπτική προσέγγιση, εφαρμόζοντας ασφαλείς, αποδοτικές και συμμορφούμενες λύσεις πληρωμών, θα αποφύγουν ποινές και θα ενισχύσουν τη θέση τους στην αγορά.

Στην payabl., δεσμευόμαστε να βοηθήσουμε τους εμπόρους να αντιμετωπίσουν με αυτοπεποίθηση αυτό το μεταβαλλόμενο περιβάλλον. Η τεχνογνωσία μας, η προηγμένη τεχνολογία και η εξατομικευμένη υποστήριξή μας επιτρέπουν στις επιχειρήσεις να μειώσουν τους κινδύνους, να βελτιώσουν την αποδοτικότητα των συναλλαγών και να εξασφαλίσουν τη συμμόρφωση με τις εξελισσόμενες κανονιστικές απαιτήσεις. Εστιάζοντας στη συμμόρφωση και την ασφάλεια, οι επιχειρήσεις μπορούν να χτίσουν μακροχρόνια εμπιστοσύνη με τους πελάτες τους, να μειώσουν τις διαταραχές στη λειτουργία τους και να επικεντρωθούν στην ανάπτυξή τους.